生活費と投資資金の分け方｜資産づくりの前にまず整えたいお金の土台

資産づくりというと、まず投資を思い浮かべる人も多いかもしれません。

「NISAを始めた方がいいのかな」
「投資信託を買った方がいいのかな」
「毎月いくら積み立てればいいのかな」

私も投資をしていますが、投資に回す金額を考えるとき、最初に「いくら投資できるか」から考えてはいません。

その前に、生活に必要なお金をきちんと残せているか。ここを確認することが先だと思っています。

相場が下がったときに、生活費や近いうちに必要なお金のために投資商品を売らなければならない状態にはしたくないからです。

私自身は、お金を役割ごとに分け、現在は大きく4つに分けて管理しています。

この記事では「自分名義の資産」づくりの次のステップとして、私が実際に行っている生活費と投資資金の分け方についてお話しします。

まずは「自分名義のお金」を把握する

最初にしたいのは、自分名義のお金が今どれくらいあるのかを確認することです。

たとえば、

などです。

資産づくりを始める前に、まず自分のお金の現在地を知る。
それが、自分のお金をこれからどう分け、どう使っていくかを考えるスタートになります。

私はお金を4つの役割に分けています

自分名義のお金を確認したら、次に考えるのが、そのお金を何のために使うのかです。

私の場合は、現在次の4つに分けています。

大切にしているのは、この4つのお金を混ぜないことです。

同じ「100万円」でも、
今日からの暮らしに使う100万円なのか、
何かあったときのために置いておく100万円なのか、しばらく使う予定がなく投資に回せる100万円なのかで、役割はまったく違います。

私は、その役割がわかるように置き場所も分けています。

① 毎月の生活費｜普通預金に置くお金

1つ目は、毎月の暮らしに使うお金です。
家賃や光熱費、食費、日用品、その他毎月必要になる支払いなど、その月に使う分を普通預金に入れています。

これは「増やすためのお金」ではなく、日々の暮らしを回すためのお金です。
ですから、投資には回しません。
必要なときにすぐ使える状態にしておきます。

② 生活防衛資金｜私の場合は生活費の約1年半分

2つ目は、生活防衛資金です。
生活防衛資金は、

といったときに、普段の生活を守るためのお金です。
私は、このお金を「暮らしを守る最後の砦」のようなものだと考えています。

私の場合は「家賃を含めた生活費の約1年半分」を生活防衛資金として確保しています。
ただし、“生活防衛資金は1年半分必要”という意味ではありません。
必要な金額は、人によって違うと思っています。

たとえば、

などによっても変わります。

一般的に「生活費の何か月分」と考えるより、
自分の場合、収入が減ったり止まったりしたときに、どのくらいの期間なら安心して暮らせるか
を考えることの方が大切だと思っています。
私にとって、その金額が今は約1年半分ということです。

生活防衛資金については、同じ銀行の中に「生活防衛資金」という目的別口座を作り、普段使う生活費とは分けています。
同じ銀行にあっても、「ここは普段は使わないお金」と役割を明確にしています。

③ 予備費｜短期の定期預金で管理

3つ目は、予備費です。
今の私は、数年以内に車を買う、住宅を購入するなど、あらかじめ決まっている大きな支出はありません。

それでも、暮らしていれば予定していなかった出費が出てくることはあります。
そこで生活防衛資金とは別に、予備費を持っています。

このお金は現在、半年から1年程度の短期の定期預金に入れています。
満期が来たときに使う予定がなければ、また短期の定期預金に入れ直します。

生活防衛資金ほど「いざというときの最後の砦」ではありませんが、投資に回してしまうお金でもありません。

私にとっては、「使う予定は決まっていないけれど、現金として持っておきたいお金」という位置づけです。

もし将来、

• 車を買い替える
• リフォームをする
• 大きな旅行をする
• 家電をまとめて買い替える

など、数年以内の大きな予定ができれば、そのためのお金も投資とは別に確保するつもりです。

④ 投資資金｜しばらく使う予定のないお金

最後が投資資金です。
私が投資に回すのは、生活費・生活防衛資金・予備費を確保したうえで、しばらく使う予定のないお金です。

現在は投資資金をスイープ口座に置き、生活に使うお金とは明確に分けています。
投資には値動きがあります。
必要なときに相場が上がっているとは限りません。

だから私は「このお金は当面使わなくても大丈夫」と思えるお金を投資資金としています。

投資で「何を買うか」を考えることも大切ですが、その前に、どのお金なら、いくら投資に回してよいのかを決めておくことも大切だと思っています。

同じ銀行でも、お金の役割は分けられる

ここまで読むと、「4種類のお金を管理するなら、銀行口座も4つ必要なの？」と思うかもしれません。

私の場合、その必要はありません。
生活費・生活防衛資金・予備費は、基本的に同じ銀行で管理しています。

ただし、

というように、置き場所を分けています。
そして投資資金は、これらとは別にスイープ口座で管理しています。
つまり、銀行をいくつも増やしているわけではありません。

大切なのは口座の数ではなく、「何のためのお金なのか、自分でわかる状態にしておくこと」だと思います。

目的別口座などの仕組みが使える場合は、生活防衛資金や将来使う予定のお金に名前をつけておくと、普段使うお金と区別しやすくなります。

「投資できる金額」ではなく「残しておく金額」から考える

私は、投資資金を考えるときに「今いくら投資できるだろう」とは考えません。
先に「生活のために、いくら残しておきたいか」を考えます。

私の場合なら、

• 毎月の生活費を確保する。
• 生活費約1年半分の生活防衛資金を確保する。
• 予備費も現金で持っておく。
• そのうえで、しばらく使う予定のないお金を投資に回す。

この順番です。

投資を始めることを急いで、生活に必要なお金まで投資に回してしまえば、相場が下がったときに落ち着いて待つことが難しくなります。

反対に、「生活に必要なお金は別にある」と思えれば、投資資金とは少し距離を置いて考えられます。

私にとって、生活資金と投資資金を分けることは、安心して投資を続けるための土台でもあります。

4つの金額に「正解」はない

ここで紹介した4つの分け方は、あくまで今の私の場合です。
ライフステージによって変わると思います。

たとえば、数年後に住宅を購入する予定がある人なら、その資金を別に確保する必要があります。

子どもの教育費がこれから大きくなる家庭なら、教育費も投資とは分けて考える必要があるでしょう。

反対に、大きな予定がしばらくない人なら、私のように「予備費」としてまとめて持っておく方法もあります。

なので、「生活防衛資金は必ず○か月分」
「現金は○％、投資は○％」と、すべての人に当てはまる一つの正解があるとは思っていません。

大切なのは、自分は何のために、いくら現金を残しておきたいのか。
そして、どこから先なら、しばらく使わないお金として投資に回せるのか。
自分自身の暮らしに合わせて線を引くことだと思います。

お金を分けることは、未来の自分を守ること

私のお金の分け方をまとめると、現在はこうなっています。

私が大切にしているのは、金額そのものよりも、
4つのお金を混ぜないことです。

まず自分名義のお金を把握する。
次に、それぞれのお金に役割をつける。
生活に必要なお金を残したうえで、長く使わないお金を投資に回す。

この順番が、私にとって資産づくりを続けるためのお金の土台になっています。

生活防衛資金については、次の記事で、私がどのくらい必要だと考えているのか、もう少し詳しくお話ししています。