夫婦のお金の分け方・実践編｜3つの口座で家計をシンプルに管理する

前回の記事では、夫婦のお金と自分のお金は分けて考えていい、というお話をしました。

では、実際にどうやって分けるのか。
今回はユウの考える、その具体的な方法をお伝えします。

まず「3つの口座」という考え方を持つ

夫婦のお金の管理をシンプルにするには、概念として次の3つの口座があると考えるとわかりやすいです。

共有口座は、どちらかの名義で開設し、どちらかが主導で管理します。

大切なのは、名義をどちらにするかよりも、夫婦のどちらか一方だけが中身を把握している状態にしないこと。

家計のお金は、夫婦で一緒に使い、一緒に守っていくお金です。

そのため、残高や支出の流れは、できるだけ二人で見える状態にしておきましょう。

完全な割り勘じゃなくていい

「共有口座にお互いが入れるお金は、５：５が公平」と思いがちです。
でも夫婦の収入に差がある場合は、完全な割り勘にこだわらなくて大丈夫。

たとえば、収入の多い方が多めに出す。
収入比に合わせて、６：４や７：３で負担する。
または、固定費は夫、食費や日用品は妻、というように役割で分ける。

どの形が正解というよりも、夫婦が納得して続けられることが大切です。

無理なく続けられる形を話し合って決めていきましょう。

毎月の家計を見積もる

共有口座に入れる金額を決めるために、まず毎月の支出を整理しましょう。

固定費の例は、次のようなものです。

これらを合計して、毎月の家計にかかる金額を把握します。

最初から細かく完璧に出す必要はありません。
まずは「毎月だいたいこれくらいかかる」という目安を作るだけでも十分。

実際に生活してみると、予算をオーバーする月もありますよね。
そのときは、どちらか一方だけが負担するのではなく、共有口座に追加入金するルールを決めておくと安心です。

夫婦の貯蓄額を決める

毎月の家計支出とは別に、夫婦で毎月いくら貯蓄するかも決めておきましょう。

この貯蓄は、共有口座の中で管理してもよいですが、生活費と混ざるとわかりにくくなることがあります。

おすすめは、目的別に分けて管理する方法です。

たとえば、

このように目的ごとに分けておくと、何にいくら貯まっているかがわかりやすくなります。

この点で使いやすいのが、住信SBIネット銀行の「目的別口座」です。

1つの口座の中に「旅行費用」「車の買い替え」「教育費」など、目的ごとの仮想口座を作って管理できます。

銀行口座が増えすぎず、お金が混ざらないので、夫婦で見ても管理しやすく、貯蓄の目的も共有しやすくなります。

クレジットカードで支払いをまとめる

共有口座に紐づけたクレジットカードを作り、家計の支払いはそこにまとめると管理が楽になります。

たとえば、

このような支払いを1枚のカードにまとめると、家計簿アプリにも反映しやすくなります。

このとき、家族カードが作れるクレジットカードにするとさらに便利です。
夫婦それぞれがカードを持ちながら、引き落としは同じ口座から行うことができます。

ただし、家族カードは必ず必要というわけではありません。
どちらか一方のカードで支払い、あとで家計簿アプリで確認する形でも十分機能します。

大切なのは、支払いの流れをシンプルにすることです。

必要に応じて代理人キャッシュカードも検討する

共有口座をどちらか一方の名義で作る場合、もう一方がATMでお金を引き出せないと不便に感じることがあります。

たとえば、夫名義の口座を共有口座として使っている場合、妻が現金を引き出したいときに、夫のキャッシュカードを借りる必要が出てくるかもしれません。

しかし、キャッシュカードや暗証番号を夫婦で共有することは、銀行のルール上も安全面でもおすすめできません。

その場合に検討したいのが、代理人キャッシュカードや追加キャッシュカードです。

銀行によっては、口座名義人とは別に、配偶者や家族がATMで使えるキャッシュカードを発行できる場合があります。

たとえば、夫名義の共有口座に対して、妻が使えるキャッシュカードを追加で発行するようなイメージです。

これがあると、生活費の現金引き出しや急な支払いにも対応しやすくなります。

ただし、すべての銀行で作れるわけではありません。
対応していない銀行もあり、作れる場合でも「同一生計の親族」「配偶者」「親・子ども」など、条件が決まっていることが多いです。

また、代理人キャッシュカードを持てるからといって、口座名義そのものが共有になるわけではありません。
口座の名義は、あくまで本人名義です。

そのため、使い方や引き出す金額については、夫婦でルールを決めておきましょう。

共有口座に使いやすい銀行を比較する

共有口座として使う銀行を選ぶときは、金利だけでなく、日常の使いやすさも確認しておきましょう。

特に見ておきたいのは、次のような項目です。

夫婦それぞれの給与口座から、毎月決まった金額を共有口座に移す場合、自動入金サービスがあると便利です。

また、家賃や仕送りなど、毎月決まった金額を振り込む必要がある場合は、自動送金サービスがあると手間が減ります。

銀行によって、便利な機能や家族で使うための仕組みは少しずつ違います。

ここでは、共有口座として使うときに確認したいポイントをまとめました。

比較項目	住信SBIネット銀行	ソニー銀行	イオン銀行	三井住友銀行 Olive	三菱UFJ銀行
ATM利用手数料	条件により無料回数あり（条件により最大20回無料）	入金：0円 出金：月4回無料	イオン銀行ATMは無料。提携ATMは条件により無料回数あり	条件により無料回数あり	条件により無料回数あり
振込手数料	条件により最大20回無料	条件により最大11回無料	条件により無料回数あり	条件により最大3回無料	条件により無料回数あり
自動入金サービス	○ 定額自動入金あり	○ おまかせ入金あり	○ 自動入金サービスあり	○ 定額自動入金あり	× 他行からの自動入金はできない
自動送金・自動振込	○ 定額自動振込あり	○ おまかせ振込あり	○ 定額自動振込あり	○ 定額自動送金あり	○ 定額自動送金あり
代理人カード・追加キャッシュカード	× 家族カード・代理人カードなし	◎ ファミリーキャッシュカードあり	○ 代理人カードあり	○ 代理人キャッシュカードあり	○ 代理人カードあり
デビットカード	○ デビットカードあり	◎ ファミリーデビットカードあり	○ デビットカードあり	○ Oliveデビットモードあり	○ 三菱UFJデビットあり
特徴	目的別口座が便利。夫婦の貯蓄を目的ごとに分けたい家庭向き	家族で使えるカード機能が充実。共有口座として使いやすい	イオン銀行ATMを使いやすい人、イオン系サービスをよく使う家庭向き	メガバンクの安心感とOliveのキャッシュレス機能を使いたい家庭向き	メガバンクで代理人カードを作りたい場合の候補。店舗で相談しやすい

住信SBIネット銀行の目的別口座

目的別に貯蓄を分けて管理したいなら、住信SBIネット銀行の目的別口座がとても便利です。

ただし、住信SBIネット銀行は代理人キャッシュカードに対応していないため、夫婦それぞれがATMを使いたい場合には向いていません。

ソニー銀行のファミリーキャッシュカードとファミリーデビットカード

代理人キャッシュカードや家族用カードを重視するなら、ソニー銀行が特におすすめです。

ファミリーキャッシュカードとファミリーデビットカードの両方に対応しており、夫婦で使う共有口座として使いやすい設計になっています。

２つの銀行を組み合わせる

たとえば、

を組み合わせて使い分けると、それぞれの強みを活かせます。

どの銀行が一番よいかは、家庭によって違います。

このように、重視するポイントによって選ぶ銀行は変わります。

共有口座は、「どこの銀行が一番お得か」だけでなく、夫婦で無理なく続けられるかで選ぶことが大切です。

将来の資産づくりとの相性で選ぶ

共有口座に使う銀行を選ぶときは、今の家計管理のしやすさだけでなく、将来の資産づくりとの相性も見ておくと便利です。

たとえば、住信SBIネット銀行を使うならSBI証券、三井住友銀行OliveもSBI証券との連携が可能です。
三菱UFJ銀行を使うなら三菱UFJ eスマート証券との連携も候補になります。

どちらの証券会社も手数料の面でかなり優秀です。

証券会社の選び方については、また別の記事でくわしくお伝えします。

家計簿アプリで「見える化」する

共有口座は、家計簿アプリと連携させることもおすすめします。

マネーフォワードMEなどを使えば、口座の残高や入出金、クレジットカードの利用明細が自動で記録されます。

夫婦どちらもアプリを見られる状態にしておくと、

を確認しやすくなります。

家計を「どちらか一方が管理するもの」にしてしまうと、管理している側に負担が偏りやすくなります。

一方で、夫婦で同じ情報を見られるようにしておくと、家計を二人で共同運営している感覚が生まれます。

お金の話がしやすい夫婦関係にもつながるので、共有口座と家計簿アプリはセットで使うのがおすすめです。

自分名義のお金は残す

共有口座に入れたあと、それぞれの口座に残るお金が、自分名義のお金です。

自分で考え、自分で選ぶためのお金です。

金額が少なくても、自分名義のお金があることは、人生の選択肢を守ることにつながります。

前回の記事でお伝えしたように、夫婦のお金と自分のお金は分けて考えていいのです。

どちらも大切です。

余裕が出てきたら、その一部をNISAやiDeCoで
運用することも視野に入れてみてください。

ただし、最初から無理に投資を始める必要はありません。
まずは、自分名義のお金を少しずつ残すことから始めていきましょう。

まとめ

夫婦のお金を管理するときは、すべてを一緒にする必要はありません。

むしろ、

この3つに分けて考えることで、家計はシンプルになります。

この仕組みを作っておくと、夫婦のお金の流れがわかりやすくなります。

そして大切なのは、共有口座に入れたあとの残りを、自分名義のお金として持つことです。

自分名義のお金を持つことは、夫への不信でも、わがままでもありません。

どんな人生になっても、自分で選べる力を持っていたい。
そのための、人生の備えです。

夫婦で支え合いながらも、自分の人生も大切にする。
そのために、まずは「3つの口座」でお金の流れを整えてみてください。