50代女性の老後資金を見える化｜キャッシュフロー表の作り方

私が、老後のお金を現実的に考えるようになった
きっかけの一つは、50歳のときに見た「ねんきん定期便」でした。

それまでもねんきん定期便は確認していました。
でも、50歳になり将来受け取れる年金の見込み額が具体的に表示されると、「この金額で、老後の
生活をどう組み立てればいいのかな」と、急に現実味が増したのです。

子どもを産んでから、実家が遠い私は正社員として働き続けることが難しく、働き方を変えた時期がありました。
そのため、年金見込み額を見たときには、その少なさに焦りを感じました。

しかし、年金額だけを見ていても、老後資金が足りるかどうかはわかりません。
老後に入ってくるお金、生活に必要なお金、住み替えなどのまとまって出ていくお金、そして
資産残高がどのように変わっていくのか。
これらをまとめて確認するために作ったのが、
キャッシュフロー表でした。

この記事では、ひとり立ちマネー目線で
50代から老後のお金を見える化するための、
キャッシュフロー表の考え方と作り方をお伝えします。

老後資金は「いくら持っているか」だけではわからない

老後資金について考えるとき、最初に気になるのは「いくらあれば安心なのか」ということでは
ないでしょうか。

しかし、必要な老後資金は人によって大きく違います。
仮に同じ2,000万円の金融資産を持っていたとしても、次のような条件によってお金の減り方は変わります。

つまり、老後資金は現在の資産額だけで判断するものではありません。
これから入ってくるお金と出ていくお金の流れを確認することが大切です。

キャッシュフロー表とは？

キャッシュフロー表とは、現在から将来までの
収入・支出・ライフイベント・資産残高を、年齢ごとに並べた表のことです。

縦軸には次のような項目を入れます。

次に、キャッシュフロー表の横軸に年齢を並べます。

実際に作るときは、現在の年齢から90歳、または95歳頃までを1年ごとに並べると分かりやすくなります。
1年ごとに作ると、退職する年、年金の受給を始める年、住み替える年など、お金の流れが変わる
タイミングを細かく確認できます。

この表を作ると、次のようなことが見えやすくなります。

将来を正確に予測するためではなく、今わかる範囲で数字を入れ、現在の条件のまま進んだ場合の
大まかな姿を見るための表です。

最初に、現在のお金を確認する

キャッシュフロー表を作る前に、現在のお金を確認します。
最初から1円単位で合わせようとせず、大まかな年間額で構いません。

現在の収入

夫婦の場合は世帯全体の収入と、それぞれ個人の収入の両方を確認しておくと分かりやすくなります。

現在の支出

クレジットカードや銀行口座の履歴を1年分振り返ると、毎月の支出では気づきにくい費用も見えてきます。

現在の資産

資産総額だけでなく、すぐに使える現金なのか、
価格が変動する投資資産なのか、
60歳まで引き出せないiDeCoなのか、
いつどのように使えるお金かも確認しておきます。

将来の収入を記入する

私は60歳以降も、仕事を続けたいと思っています。
仕事のペースを落とし、自分の時間を大切にしながら、無理のない形で続けていきたいと思っています。

老後も働くことは、収入を得るためだけではありません。
人とのつながりを持つことや、社会との接点を保つことにも意味があると思っています。

また、働く期間が少し延びるだけでも、収入が得られるだけでなく、金融資産の取り崩しを遅らせることができます。

将来の支出を記入する

毎年かかる支出

老後の生活費を現在より大きく減らしすぎないことも大切です。
在宅時間が増えることで光熱費が上がったり、医療費や趣味・旅行の支出が増えたりすることもあります。
「老後だから今より質素に」と決めつけず、自分が望む生活をもとに考えます。

一時的にかかる特別支出

こうした特別支出を入れずに作ると、実際より資産が減りにくい表になります。
正確な時期や金額がわからなくても、今の時点で考えられる範囲で入れておきましょう。

キャッシュフロー表のサンプル

次の表は、イメージをつかむための架空の例です。
金額はすべて年間・万円、基本生活費と住居費は年2%の物価上昇を加味しています。

表を見ると、インフレを加味することで、支出が年々増えていく様子がはっきり見えます。
50歳時点で年180万円の生活費は、30年後の80歳頃には326万円になる計算です。

この表では、投資資産に年1.5%の値上がりを見込んでいます。そのため60歳頃までは資産が増えますが、その後は年金中心の暮らしに変わり、取り崩しが進んでいきます。
80歳時点では、約170万円まで細っていく計算です。

ここで見えてくるのが、「インフレを上回る運用をしないと、資産は少しずつ目減りしていく」という現実です。

たとえば、資産の一部を年4%程度で運用できた場合、資産の減り方は大きく変わります。
80歳時点で、値上がり1.5%なら約170万円まで細るところ、4%なら約3,900万円と、資産を保てる計算です。
私が、値上がりを狙うインデックス投資（S&P500やオルカンなど）と、収入を生む配当株を組み合わせているのは、まさにこのためです。

ただし、投資に絶対はありません。運用益は相場によって変わり、増える保証はありません。
だからこそ、運用だけに頼らず、次のような対策とあわせて考えることが現実的です。

大切なのは、この表を見て「足りない」と焦ることではありません。
むしろ逆で、今のうちに気づけたことが強みになります。
どこを調整すれば暮らしが成り立つかを考えるための出発点にすることです。

たとえば、この表の場合、次のような対策が考えられます。

これらは、どれか一つで全部を解決するものではありません。
けれど、小さな調整をいくつか組み合わせるだけで、資産の減り方は大きく変わります。
早く気づくほど、打てる手も多くなります。

一つの予測ではなく、複数のケースを作る

将来は計画どおりになるとは限りません。
そのため、条件を変えて複数のケースを作ると役立ちます。

不足が見えても、すぐに投資で増やそうとしない

キャッシュフロー表を作った結果、将来資産が足りなくなりそうだとわかることもあります。
けれど、不足額が見えたからといって、すぐに高いリターンを狙った投資を増やす必要はありません。

老後のお金を改善する方法は、投資だけではないからです。

一つの方法で不足をすべて補おうとせず、複数の小さな対策を組み合わせる方が現実的で続けやすいと思います。

キャッシュフロー表は定期的に見直す

キャッシュフロー表は、一度作ったら終わりではありません。
例えば、次のようなタイミングで見直します。

数字が変わることは、計画が失敗したということではありません。
変化した現実に合わせて、これからの暮らしを考え直すためのものです。

まとめ｜見えない不安を、確認できる数字に変える

老後の不安は、本当にお金が足りないことから来ているとは限りません。
まだ起きていない将来が見えないことから、不安になっている部分もあるかもしれません。

まずは現在の生活費・年金見込み額・資産を書き出して現在地を確認し、キャッシュフロー表で
お金の流れを見える形にする。
それだけで、漠然とした不安が「今できること」に変わっていきます。

一度に完璧な準備をする必要はありません。
50代からの老後準備は、不安に押されて焦ることではなく、自分の望む暮らしを考え、今できることを小さなところから始めることだと思っています。

次の記事では、私が50代になって投資方針を見直した理由と、現金・インデックス投資・高配当株・配当金をどのように組み合わせているのかをお話しします。