50代の老後資金を見える化｜ねんきん定期便から始めるキャッシュフロー表の作り方

私が老後のお金を現実的に考えるようになったきっかけの一つは、50歳のときに見た「ねんきん定期便」でした。
それまでも、ねんきん定期便は毎年確認していました。

でも50歳になり、将来受け取る老齢年金の見込額が具体的に表示されるようになると、「この金額で、老後の生活をどう組み立てていけばいいのだろう」と、急に現実味が増したのです。

50歳以上のねんきん定期便では、一定の受給資格期間を満たしている場合、現在の加入条件が60歳まで続くと仮定した老齢年金の見込額が表示されます。 

私には、子どもを産んでから働き方を変えた時期があります。
実家が遠く、子育てをしながら正社員として働き続けることが難しかったからです。
そのため、年金の見込額を見たときには「思っていたより少ないな」と焦りを感じました。

でも、よく考えてみると、年金額だけを見ても老後のお金が足りるかどうかは分かりません。
そこで私が作ったのが、キャッシュフロー表（ライフプラン表）でした。

老後資金は「いくら持っているか」だけでは分からない

老後資金について調べると、「老後はいくら必要？」という数字が気になります。
でも、必要な金額は人によってかなり違います。
同じ2,000万円の金融資産があったとしても、

こうした条件によって、お金の減り方は大きく変わります。

だから私は、「老後資金はいくらあれば安心か」ではなく、「自分のお金がこれからどう流れていくか」を見る方が大切だと思っています。
そのために使っているのがキャッシュフロー表です。

キャッシュフロー表で「入る・出る・残る」を見る

キャッシュフロー表とは、将来の収入・支出・ライフイベント・資産残高を年齢ごとに並べた表です。

難しそうに見えますが、基本はシンプルです。
その年に、

• いくら入るか。
• いくら出ていくか。
• その結果、いくら残るか。

を並べていくだけです。

たとえば収入には、

• 給与や事業収入
• 公的年金
• 企業年金
• 配当金や利息
• その他の収入

などを入れます。

支出には、

• 基本生活費
• 住居費
• 税金・社会保険料
• 医療・介護費
• 旅行・趣味・交際費
• 車や住宅修繕などの特別支出

などを入れます。

そして年間収支を計算し、資産残高がどのように変わるかを見ていきます。

大切なのは、未来を正確に予言することではありません。
いま分かる条件を入れて、「このままいったら、どんな形になりそう？」を確認するための表です。

最初に「今のお金」を確認する

将来を考える前に、まず現在地を確認します。
1円単位で正確に合わせる必要はありません。
私も、まずは大まかな年間額で考えます。

現在の収入

給与や事業収入、配当金、利息など、1年間に入ってくるお金を確認します。
ここで一つ注意したいのが、手取りで考えるのか、額面で考えるのかを統一することです。

給与を手取り額で入力するなら、税金や社会保険料を支出としてもう一度引く必要はありません。
額面収入を使うなら、税金や社会保険料も支出に入れます。
二重に計算しないことが大切です。

現在の支出

毎月の生活費だけではなく、年間でかかる支出も確認します。
クレジットカードや銀行口座の履歴を1年分見ると、「毎月ではないから忘れていた」という支出も見つけやすくなります。

現在の資産

預貯金だけではなく、株式、ETF、投資信託、NISA、iDeCoなども確認します。
ただし、同じ「資産」でも性質は違います。

• すぐに使える現金
• 価格が変動する投資資産
• 受け取り時期などに制約がある資産

いつ、どのように使えるお金なのかも分けて考えておくと、老後の資金計画が分かりやすくなります。
住宅ローンなどの負債があれば、それも一緒に確認しておきます。

将来の収入｜年金と「何歳まで働くか」を入れる

次に、将来入ってくるお金を考えます。

公的年金

まず確認したいのが、自分自身の年金見込額です。
今は「ねんきんネット」を利用すると、将来の年金見込額を確認できます。

さらに、現在と同じ条件で60歳まで加入すると仮定する「かんたん試算」だけでなく、今後の働き方、収入、就業期間、年金の受給開始年齢などを変えて試算することもできます。 
キャッシュフロー表を作るときには、とても使いやすい機能です。

何歳まで働くか

老後のお金を考えるとき、働く期間は大きな要素です。
私は60歳になったら完全に仕事をやめるというより、ペースを落としながら何らかの形で仕事を続けたいと思っています。
収入のためだけではなく、人とのつながりや社会との接点を持っていたいという気持ちがあります。

キャッシュフロー表では、「60歳で仕事を減らす」「65歳まで働く」など、自分が今考えている働き方を数字にしてみます。

配当金や利息

配当金や利息も、将来の収入として考えることができます。
ただし、将来も現在と同じ金額を受け取れる保証はありません。

私はキャッシュフロー表に入れるときには、楽観的になりすぎないように考えています。

また、配当金を「収入」として別に計上する場合は、資産の運用利回りに配当込みの数字を使って二重に計上しないよう注意します。

将来の支出｜生活費だけでなく「したいこと」も入れる

老後の支出というと、生活費ばかり考えがちです。
でも私は、自分がどんな暮らしをしたいかも入れておきたいと思っています。

基本生活費、住居費、医療・介護費、それだけではありません。

• 旅行をしたい
• 趣味を続けたい
• 友人と出かけたい
• 住みやすい場所へ移りたい

こうしたことも、これからの人生のお金です。

「老後だから、今よりかなり質素に暮らすだろう」と最初から決めつけて支出を小さくしすぎると、自分の希望とは違う表ができてしまいます。

特に忘れたくないのが、一時的な大きな支出です。

• 車の買い替え
• 住宅修繕
• 住み替え
• 家電の買い替え
• 大きな旅行
• 医療・介護

こうした支出は毎年ではありませんが、入れないと資産残高を実際より多く見積もることになります。
金額や時期が正確でなくても、「この頃にこのくらい必要かもしれない」という仮置きで十分です。

キャッシュフロー表のサンプル｜数字は未来の「予言」ではない

ここで、イメージをつかんでもらうための架空のキャッシュフロー表を作りました。

サンプルでは、50歳から80歳までの主な節目を抜き出しています。

50歳時点の金融資産は2,000万円。
60歳頃までは給与などの収入があり、資産残高は増えています。
その後、仕事を縮小し、年金中心の生活へ移ると年間収支は赤字になります。
75歳には住み替えという大きな特別支出も想定しています。
その結果、この前提では80歳時点の金融資産残高は約170万円となりました。

ただし、この「170万円」という数字そのものが重要なのではありません。
この表では、

など、いくつもの仮定を置いています。
前提を少し変えれば、結果も大きく変わります。
ですのでこれは、「80歳で170万円しかない。大変だ」と考えるための表ではありません。

むしろ、では、何を変えればいいだろう？と考えるための表です。

• 仕事をもう少し続けたら？
• 住み替え時期を変えたら？
• 生活費が想定より少なかったら？
• 逆に医療・介護費が増えたら？

そうやって条件を変えてみることで、取れる選択肢が見えてきます。

一つの予測ではなく、複数のケースを作る

キャッシュフロー表は、一つだけ作って終わりにしない方が役立つと思っています。
私は、少なくとも前提の違ういくつかのケースを見ておく方が安心だと考えています。

運用益を見込まないケース

投資資産が増えることを前提にせず、今ある資産と収支だけで見てみます。
かなり慎重なケースですが、「運用が思うようにいかなかったらどうなるか」を見ることができます。

今考えている暮らしに近いケース

現在想定している働き方、年金、生活費、資産運用などを入れます。
これが、自分にとっての基本ケースになります。

やりたいことを入れたケース

私はこのケースも大切だと思っています。

• 仕事を少し早く減らしたい
• 旅行をしたい
• 便利な場所へ住み替えたい
• 趣味にもお金を使いたい

老後資金の目的は、最後までできるだけ大きな資産を残すことではありません。
自分がしたい暮らしをしたときに、お金がどう動くのかを見ること。
そのためのキャッシュフロー表でもあると思っています。

不足が見えても、すぐに「投資で増やそう」としない

キャッシュフロー表を作ると、「このままでは資産が途中で足りなくなる」という結果が出ることもあります。
でも、そこで「もっと高いリターンの投資をしなければ」と考える必要はありません。

運用利回りを高く設定すれば、表の上では将来の資産額をいくらでも大きくできます。
でも、それは投資のリスクも大きくする可能性があります。

老後のお金を整える方法は、投資だけではありません。

一つだけで解決しようとするのではなく、小さな調整をいくつか組み合わせる方が現実的だと思っています。

私は年に1度、キャッシュフロー表を見直している

キャッシュフロー表は、一度作って完成ではありません。
私は少なくとも年に1度は見直しています。

• 年金見込額が変わる。
• 収入が変わる。
• 資産額が変わる。
• 働き方についての考えが変わる。
• 住まいについて考え始める。

「老後はこんな暮らしがしたい」という希望そのものが変わることもあります。

キャッシュフロー表の数字が変わったからといって、計画が失敗したわけではありません。
今の自分に合わせて、これからの計画を作り直す。
そのための表だからです。

私自身も50歳の頃と今では、投資についての考え方も、お金をどう使っていきたいかという考え方も変わっています。
これから先も変わると思います。
だから、キャッシュフロー表も一緒に変えていけばいいのです。

まとめ｜見えない不安を「考えられる不安」に変える

50歳のとき、ねんきん定期便に書かれた年金見込額を見て、「これで老後は大丈夫なのだろうか」と考えました。
でも、年金額だけを見ても答えは出ませんでした。

そこで、キャッシュフロー表を作成しました。
すると、「老後が何となく不安」だったものが、考えることのできる問題に変わっていきます。

もちろん、30年後、40年後を正確に予測することはできません。
だからこそ、条件を変えながら何度も考える。
キャッシュフロー表は、未来を当てるための表ではありません。
これからの自分が何を選べるのかを考えるための表です。

50代になれば、年金、働き方、住まい、親のこと、自分の老後など、これまでより具体的に「これから」が見えてきます。
不安になったときこそ、まず数字にしてみる。
そして、今できることを一つずつ考える。

私にとってキャッシュフロー表は、老後のお金を管理するためだけではなく、これからどんな暮らしをしたいのかを考えるための道具になっています。