夫婦のお金の分け方・実践編｜3つの口座で家計をシンプルに管理する

前回の記事では、夫婦のお金と自分のお金は分けて考えていい、というお話をしました。

では、実際にどうやって分けるのか。
今回はユウの考える、その具体的な方法をお伝えします。

まず「3つの口座」という考え方を持つ

夫婦のお金の管理をシンプルにするには、概念として次の3つの口座があると考えるとわかりやすいです。

共有口座は、どちらかの名義で開設し、どちらかが主導で管理します。

大切なのは、名義をどちらにするかよりも、夫婦のどちらか一方だけが中身を把握している状態にしないこと。

家計のお金は、夫婦で一緒に使い、一緒に守っていくお金です。
そのため、残高や支出の流れは、できるだけ二人で見える状態にしておきましょう。

この記事でいう「共有口座」は、夫婦共同名義の口座という意味ではありません。
夫または妻どちらか一方の名義の口座を、家計用として夫婦で使うという意味で「共有口座」と呼んでいます。

完全な割り勘じゃなくていい

「共有口座にお互いが入れるお金は、５：５が公平」と思いがちです。
でも夫婦の収入に差がある場合は、完全な割り勘にこだわらなくて大丈夫。

たとえば、収入の多い方が多めに出す。
収入比に合わせて、６：４や７：３で負担する。
または、固定費は夫、食費や日用品は妻、というように役割で分ける。

どの形が正解というよりも、夫婦が納得して続けられることが大切です。
無理なく続けられる形を話し合って決めていきましょう。

毎月の家計を見積もる

共有口座に入れる金額を決めるために、まず毎月の支出を整理しましょう。

固定費の例は、次のようなものです。

これらを合計して、毎月の家計にかかる金額を把握します。

最初から細かく完璧に出す必要はありません。
まずは「毎月だいたいこれくらいかかる」という目安を作るだけでも十分。

実際に生活してみると、予算をオーバーする月もありますよね。
そのときは、どちらか一方だけが負担するのではなく、共有口座に追加入金するルールを決めておくと安心です。

家計の「目的別のお金」を分けておく

毎月の生活費とは別に、これから家族で使う予定のお金も分けておくと管理しやすくなります。
たとえば、旅行、車の買い替え、教育費、住宅関連費、冠婚葬祭などです。

私は、こうしたお金を普段の生活費と一緒にしておくより、「何のためのお金か」がわかるように目的別に分けておく方が管理しやすいと感じています。
たとえば、

このように目的ごとに分けておくと、何にいくら貯まっているかがわかりやすくなります。
夫婦で見ても管理しやすく、貯蓄の目的も共有しやすくなります。

この点で使いやすいのが、ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）の「目的別口座」です。
ドコモSMTBネット銀行では、代表口座とは別に最大10個の「目的別口座」を作ることができます。

私はこの機能を使って、「帰省費」「車検費」「保険料」「入学費」など、目的ごとにお金を分けていました。

現在も、その時々の目的ごとに分けています。
銀行口座が増えすぎず、お金が混ざらないので便利だと感じています。

夫婦間で生活費を負担することと、一方の名義にまとまった資産を移して貯蓄することでは、税務上の扱いが異なる場合があります。夫婦の貯蓄を一方名義の口座にまとめる場合は、金額や資金の出どころにも注意が必要です。

クレジットカードで支払いをまとめる

家計用の口座から引き落とすクレジットカードやデビットカードを決めて、家計の支払いをできるだけまとめると管理しやすくなります。

家族カードが利用できるカードなら、夫婦それぞれがカードを持ちながら、支払いを同じ口座にまとめる方法もあります。

たとえば、

このような支払いを1枚のカードにまとめると、家計簿アプリにも反映しやすくなります。

このとき、家族カードが作れるクレジットカードにするとさらに便利です。
夫婦それぞれがカードを持ちながら、引き落としは同じ口座から行うことができます。

ただし、家族カードは必ず必要というわけではありません。
どちらか一方のカードで支払い、あとで家計簿アプリで確認する形でも十分機能します。

大切なのは、支払いの流れをシンプルにすることです。

必要に応じて代理人キャッシュカードも検討する

共有口座をどちらか一方の名義で作る場合、もう一方がATMでお金を引き出せないと不便に感じることがあります。

たとえば、夫名義の口座を共有口座として使っている場合、妻が現金を引き出したいときに、夫のキャッシュカードを借りる必要が出てくるかもしれません。

しかし、キャッシュカードや暗証番号を夫婦で共有することは、銀行のルール上も安全面でもおすすめできません。
その場合に検討したいのが、代理人キャッシュカードや追加キャッシュカードです。
銀行によっては、口座名義人とは別に、配偶者や家族がATMで使えるキャッシュカードを発行できる場合があります。

たとえば、夫名義の共有口座に対して、妻が使えるキャッシュカードを追加で発行するようなイメージです。
これがあると、生活費の現金引き出しや急な支払いにも対応しやすくなります。

ただし、すべての銀行で作れるわけではありません。
対応していない銀行もあり、作れる場合でも「同一生計の親族」「配偶者」「親・子ども」など、条件が決まっていることが多いです。

また、代理人キャッシュカードを持てるからといって、口座名義そのものが共有になるわけではありません。
口座の名義は、あくまで本人名義です。

そのため、使い方や引き出す金額については、夫婦でルールを決めておきましょう。

共有口座に使う銀行を選ぶときに確認したいこと

共有口座として使う銀行を選ぶときは、金利だけでなく、日常の使いやすさも確認しておきましょう。

特に見ておきたいのは、次のような項目です。

夫婦それぞれの給与口座から、毎月決まった金額を共有口座に移す場合、自動入金サービスがあると便利です。
また、家賃や仕送りなど、毎月決まった金額を振り込む必要がある場合は、自動送金サービスがあると手間が減ります。

銀行によって、便利な機能や家族で使うための仕組みは少しずつ違います。

どの銀行が一番よいかは、家庭によって違います。

このように、重視するポイントによって選ぶ銀行は変わります。

共有口座は、「どこの銀行が一番お得か」だけでなく、夫婦で無理なく続けられるかで選ぶことが大切です。

家計簿アプリで「見える化」する

共有口座は、家計簿アプリと連携させると、口座の残高や入出金、クレジットカードの利用明細が自動で記録されて便利だと思います。

夫婦で共有できる機能がある家計簿アプリを利用したり、定期的に一緒に家計を確認したりすると、

を確認しやすくなります。
家計を「どちらか一方が管理するもの」にしてしまうと、管理している側に負担が偏りやすくなります。

一方で、夫婦で同じ情報を見られるようにしておくと、家計を二人で共同運営している感覚が生まれると思います。

自分名義のお金は残す

家計に必要なお金を負担したあとも、それぞれが自分で把握し、管理できるお金を持っておくことを、私は大切だと考えています。

自分に収入がある場合は、その中から家計を負担し、残ったお金の一部を自分で管理する。
収入が少ない、あるいはない場合でも、夫婦で話し合いながら、自分で管理できるお金について考えておく。

金額の大小より、「自分のお金がどこにどれくらいあるのか」を自分自身で把握していることが大切だと思います。

自分で考え、自分で選ぶためのお金です。
金額が少なくても、自分名義のお金があることは、人生の選択肢を守ることにつながります。

前回の記事でお伝えしたように、夫婦のお金と自分のお金は分けて考えていいと思います。

どちらも大切です。

この記事でいう「自分名義のお金」は、法律上の「自分だけの財産」という意味ではなく、自分で把握し、管理できるお金という意味で使っています。

まとめ

夫婦のお金を管理するときは、すべてを一緒にする必要はありません。

むしろ、

この3つに分けて考えることで、家計はシンプルになります。

この仕組みを作っておくと、夫婦のお金の流れがわかりやすくなります。

そして大切なのは、共有口座に入れたあとの残りを、自分名義のお金として持つことです。
自分名義のお金を持つことは、夫への不信でも、わがままでもありません。

どんな人生になっても、自分で選べる力を持っていたい。
そのための、人生の備えです。

夫婦で支え合いながらも、自分の人生も大切にする。そのために、まずは「3つの口座」でお金の流れを整えてみてください。